Vay thấu chi là một cụm từ có lẽ đã quá đỗi quen thuộc với những người thường xuyên giao dịch ngân hàng. Vậy, vay thấu chi là gì? Đặc điểm và điều kiện để vay thấu chi như thế nào?

Khi có nhu cầu cần một khoản tiền lớn, vay vốn ngân hàng chính là giải pháp tối ưu được nhiều người lựa chọn. Hiện nay, có rất nhiều hình thức cho vay khác nhau, mỗi hình thức lại mang đến những đặc điểm và điều kiện riêng. Trong đó, vay thấu chi là hình thức được nhiều người lựa chọn khi mang đến nhiều tiện ích nổi bật. 

Mặc dù, thuật ngữ vay thấu chi xuất hiện từ lâu, thế nhưng không phải ai cũng hiểu bản chất của hình thức vay này. Vì thế, trong bài viết này trungvu.net sẽ cung cấp những thông tin liên quan đến vay thấu chi là gì để khách hàng nắm rõ.

Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là hình thức vay giúp khách hàng có thể thanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản. Theo đó, ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn một hạn mức thấu chi tối đa dựa trên tình hình thực tế và mức độ uy tín của từng khách hàng.

Số tiền khách chi tiêu của ngân hàng được coi là một khoản vay hay được gọi chính xác là vay thấu chi. Vì là khoản vay nên khách hàng sẽ phải trả lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó. 

Bản chất của vay thấu chi gần giống với thẻ tín dụng, bạn được phép chi tiêu trước và trả tiền lại sau cho ngân hàng. Tuy nhiên, về đặc điểm thì 2 loại thẻ này hoàn toàn không giống nhau.

Ví dụ: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng 20 triệu. Hiện trong tài khoản của khách hàng chỉ có 5 triệu, như vậy khách hàng được phép chi tiêu tối đa 25 triệu. 

Trường hợp khách hàng chi tiêu hết 15 triệu thì có nghĩa là đã chi vượt mức số tiền 10 triệu, vì trong thẻ đã có sẵn 5 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền vượt mức là 10 triệu đến khi khách hàng hoàn trả lại.

Hạn mức thấu chi khá đa dạng, không quá lớn nhưng lãi suất lại khá cao. Vì thế, khách hàng chỉ nên vay thấu chi trong trường hợp thực sự cần thiết. Tuy nhiên, nếu khách hàng cần tiền gấp và không có giải pháp nào khác thì đây vẫn là một lựa chọn tối ưu.

Các hình thức vay thấu chi

Tính đến thời điểm hiện tại, vay thấu chi có 2 hình thức phổ biến sau:

• Vay thấu chi thế chấp: Khách hàng phải có tài sản đảm bảo như bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm…theo quy định vào ngân hàng hay tổ chức tín dụng mà mình vay vốn. Vì có tài sản đảm bảo nên hạn mức vay thấu chi sẽ cao hơn lên tới vài trăm triệu đồng.
• Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng không cần tài sản đảm bảo, hạn mức tùy vào khả năng tài chính cũng như lịch sử tín dụng của bạn. Tuy nhiên, hạn mức vay thường không cao, gấp 3-5 lần.

Đặc điểm và lợi ích của hình thức vay thấu chi

Để có thể hiểu rõ hơn về vay thấu chi, khách hàng có thể tham khảo một số đặc điểm và lợi ích mà hình thức này mang lại qua những thông tin dưới đây:

• Khách hàng được phép rút tiền, thanh toán hóa đơn, quẹt thẻ…ngay cả khi tài khoản không có sẵn tiền.
• Hạn mức vay thấu chi đa dạng tùy thuộc vào lịch sử tín dụng cũng như thu nhập thực của khách hàng, lên đến 5 lần thu nhập. Nếu muốn vay hạn mức lớn, khách hàng có thể thế chấp bằng tài sản.
• Để hạn chế rủi ro khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ xét duyệt rất kỹ. 
• Có thể đáp ứng nhanh nhu cầu chi trả, tiêu dùng khi khách hàng cần tiền bất chợt. 
• Lãi suất vay thấu chi khá cao, gấp 1,5 lần so với những hình thức vay thông thường. 
• Có thể vay tiền theo VNĐ hoặc là USD tùy theo chính sách của ngân hàng khách hàng đang dùng thẻ.
• Khách hàng có thể rút tiền và vay thấu chi với thời hạn từ 12 đến 24 tháng, lãi trả hàng tháng.

Lãi suất vay thấu chi ngân hàng

Trường hợp khách hàng chi tiêu vượt mức số tiền thực có trong tài khoản, ngân hàng sẽ áp dụng tính lãi suất trên dư nợ cũng như thời gian ghi nợ. Và để tính được số tiền lãi thấu chi mà mình phải thanh toán hàng tháng, khách hàng có thể tham khảo cách tính sau: 

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Ví dụ: Khách hàng nợ thấu chi 10 triệu đồng, tức tài khoản 0 đồng. Thời gian vay thấu chi thực tế là 30 ngày, lãi suất 27%/năm. Như vậy, tổng tiền lãi thấu chi phải trả sẽ là: 10.000.000 x 27%/360×30 = 225.000 VNĐ.

Điều kiện, thủ tục vay thấu chi

Nhìn chung, để vay thấu chi ngân hàng, khách hàng cần phải có thu nhập ổn định hàng tháng. Cụ thể, điều kiện, thủ tục để vay thấu chi sẽ được quy định như sau:

Điều kiện

• Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi ( tại thời điểm tất toán).
• Có khẩu khẩu thường trú hoặc tạm trú tại các Tỉnh, thành có ngân hàng muốn vay hoạt động.
• Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc biên chế nhà nước, không xác định thời hạn.
• Mức thu nhập ổn định từ 4 triệu trở lên, đảm bảo khả năng trả nợ.
• Một số quy định khác của từng ngân hàng.

Thủ tục

• Giấy yêu cầu mở tài khoản ngân hàng nếu chưa có.
• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu ngân hàng cung cấp.
• CMND/CCCD hoặc Hộ chiếu còn giá trị.
• Hộ khẩu thường trú hoặc giấy tạm trú dài hạn.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập bao gồm Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định bổ nhiệm…
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu của từng ngân hàng.

Có nên vay thấu chi không?

Từ những đặc điểm, lợi ích cũng như lãi suất đã phân tích ở trên, chúng ta có thể thấy rằng, vay thấu chi nên hay không nên tùy thuộc vào nhu cầu cũng như điều kiện của từng khách hàng. Bên cạnh đó, lãi suất vay thấu chi tương đối cao, vì thế hình thức này chỉ thích hợp với những người cần tiền gấp trong thời gian ngắn.

Lời khuyên dành cho bạn là hãy cân nhắc khả năng tài chính của mình trước khi đưa ra quyết định. Nếu vay thấu chi, bạn phải đảm bảo được khả năng trả nợ, tránh trường hợp không trả được nợ dẫn đến nợ xấu, ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng.

Vay thấu chi ở ngân hàng nào hạn mức cao?

Do nhu cầu vay thấu chi ngày càng tăng cao, hầu hết các ngân hàng hiện nay đều triển khai hình thức vay vốn này. Mỗi ngân hàng sẽ mang tới những ưu đãi riêng về lãi suất, hạn mức nhằm thu hút khách hàng tham gia vay vốn.

Để vay thấu chi được hạn mức cao nhất, khách hàng có thể tham khảo một số ngân hàng uy tín như: Ngân hàng TPBank, TechcomBank, BIDV, AgriBank, VietcomBank…

Qua những thông tin trên chắc hẳn bạn đã biết vay thấu chi là gì rồi phải không nào? Mặc dù hình thức vay này có lãi suất khá cao, nhưng bù lại có thể đáp ứng nhanh nhu cầu cần tiền của khách hàng. Hãy cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định vay vốn để tránh trường hợp mất khả năng chi trả nhé!